Aunque los seguros proporcionan una red de seguridad en muchas circunstancias, las pólizas de seguro de automóvil y de vivienda no lo cubren todo. De hecho, aunque los términos específicos de las pólizas varían de una compañía de seguros a otra, es típico que las pólizas de seguro de automóvil y de vivienda contengan listas de "riesgos excluidos." Además de estos tipos específicos de accidentes, lesiones y pérdidas que no están cubiertos bajo ninguna circunstancia, hay varias razones por las que las compañías de seguros pueden estar justificadas para denegar reclamaciones por "riesgos cubiertos" también.
Dicho esto, si usted está luchando para obtener el pago de su compañía de seguros o la de otra persona (es decir, la de un conductor negligente), no debe asumir que el retraso o la denegación están justificados. Aunque puede haber una razón válida para la acción (o inacción) de la compañía de seguros, también es muy posible que usted sea víctima de la mala fe de la aseguradora. Lamentablemente, las prácticas de mala fe en los seguros son comunes en Oregón y Washington, y las víctimas de accidentes y los propietarios de viviendas se encuentran a menudo luchando para obtener la cobertura que legítimamente se les debe.
5 ejemplos de motivos válidos para denegar una reclamación al seguro
En primer lugar, veamos algunos ejemplos de razones válidas por las que se puede denegar una reclamación de cobertura por accidente de automóvil o de daños materiales. Una compañía de seguros puede negar válidamente una reclamación por lesiones personales o daños a la propiedad si:
- El siniestro no está cubierto. Como hemos mencionado antes, las pólizas estándar de seguro de automóvil y de hogar no cubren todas las posibles causas y tipos de siniestro. Por ejemplo, si conducías tu vehículo personal por motivos profesionales, es posible que el accidente no esté cubierto (si no pagaste la cobertura adecuada). Del mismo modo, los daños por inundación están excluidos de las pólizas estándar de seguro de vivienda y deben adquirirse por separado en el marco del Programa Nacional de Seguros de Inundación (NFIP) o de una aseguradora privada.
- No has pagado las primas. Si no has pagado las primas, es posible que estés incumpliendo las condiciones de tu póliza, lo que puede dar pie a la aseguradora a denegarte la cobertura.
- Usted esperó demasiado tiempo para presentar una reclamación. Las reclamaciones por daños personales y materiales prescriben en Oregón y Washington. Si has esperado demasiado para presentar tu reclamación, es posible que la compañía de seguros no tenga que pagar, aunque la causa del accidente y el tipo de siniestro estén claramente cubiertos por la póliza correspondiente.
- No hay pruebas suficientes de responsabilidad. Aunque las compañías de seguros tienen la obligación de investigar las reclamaciones de buena fe, no tienen que pagar si su investigación no es concluyente o si indica que la cobertura no está justificada. Por ello, las víctimas de accidentes y los propietarios deben ser sus propios defensores, y es una de las razones por las que suele ser aconsejable contratar a un abogado.
- Su reclamación es "fraudulenta". Cuando una persona presenta a sabiendas una reclamación que no está cubierta o provoca intencionadamente un siniestro para cobrar la cobertura del seguro, se considera "fraude al seguro." Las compañías de seguros no están obligadas a pagar las reclamaciones que sean demostrablemente fraudulentas.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que las meras alegaciones de la compañía de seguros no serán necesariamente motivos válidos para denegar la cobertura del seguro en todas las circunstancias. En consecuencia, el mero hecho de que vea la excusa de la compañía de seguros enumerada anteriormente no significa que deba renunciar a su reclamación.
5 ejemplos de prácticas de mala fe en los seguros
Ahora, vamos a contrastar los ejemplos anteriores con algunas de las tácticas comunes de mala fe que las compañías de seguros utilizan para retrasar, disminuir y negar el pago a los asegurados y otras víctimas de accidentes:
- Tergiversar los términos de la cobertura. Aunque usted es responsable de conocer las condiciones de su propia póliza de seguro, las compañías de seguros no pueden tergiversar intencionadamente lo que está (y lo que no está) cubierto. Si le dijeron que un riesgo cubierto estaba excluido, esto puede ser indicativo de mala fe por parte de la aseguradora.
- No realizar una investigación adecuada. Para denegar su reclamación, la compañía de seguros debe tener una base fáctica para hacerlo. Esto significa que está obligada a llevar a cabo una investigación y llegar a una conclusión respaldada por las pruebas disponibles. No realizar una investigación -o no realizarla a tiempo antes de que desaparezcan pruebas fundamentales- es una práctica habitual de mala fe en los seguros.
- No tener en cuenta todas las pruebas pertinentes. Al evaluar las reclamaciones, las compañías de seguros no pueden pasar por alto las pruebas de responsabilidad. Si los motivos de la denegación de su reclamación se basan en un examen selectivo de las pruebas disponibles, el hecho de no tener en cuenta información pertinente puede darle derecho a una indemnización adicional más allá del valor de su reclamación.
- Provocar retrasos innecesarios y hacer ofertas excesivamente bajas. Participar en tácticas dilatorias es otra práctica habitual de las aseguradoras de mala fe, al igual que hacer ofertas de pago irrazonablemente bajas que no están respaldadas por las pruebas del siniestro. Aunque las compañías de seguros no tienen que calcular sus pérdidas por usted, sí tienen la obligación de actuar razonablemente a la hora de decidir cuánto ofrecer por su reclamación.
- Acusaciones falsas de fraude al seguro. Del mismo modo que usted no puede defraudar a las compañías de seguros, las compañías de seguros no pueden defraudarle a usted. Si una compañía de seguros te acusa falsamente de presentar una reclamación fraudulenta (por ejemplo, causando intencionadamente daños en tu casa o fabricando pruebas), es un claro ejemplo de mala fe en el seguro.
Conozca más ejemplos comunes de prácticas de mala fe en los seguros: ¿Cuándo un retraso en el pago o una denegación equivalen a mala fe en el seguro?
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