Este artículo examinará la recuperación de los límites de la póliza en exceso de los límites de la póliza contra las compañías de seguros de mala fe.
Lo básico (de Oregón)
Una póliza de auto de Oregon[1] viene con tres tipos de cobertura, (1) Responsabilidad Civil, (2) UM/UIM, y (3) PIP.
1. Cobertura de responsabilidad civil
Se trata de un seguro de automóvil que paga por el otro, si el siniestro es culpa tuya.
2. UM/UIM - Cobertura de motorista "sin seguro" o "con seguro insuficiente
Se trata de un seguro de automóvil en el que su compañía paga sus propias lesiones porque la persona que causó el accidente no tiene seguro o no tiene seguro suficiente.
3. PIP - "Personal Injury Protection" (Protección contra daños personales)
PIP es un seguro sin culpa que paga las facturas médicas y, en algunos casos, los salarios perdidos. A este seguro no le importa quién causó el accidente, sino que el tratamiento médico (o los salarios perdidos) sean consecuencia del accidente.
En Oregón, el límite mínimo de la póliza es de 25.000 dólares por persona y 50.000 por suceso. Esto significa que si hay más de dos heridos en el accidente, hay potencialmente $ 50.000 a dividir, pero lo más que cualquier persona puede tomar es de $ 25.000. Si sólo hay una persona lesionada, el límite que potencialmente puede tomar es de $ 25,000. Esto se conoce comúnmente como póliza 25/50.
Un 25/50 es el mínimo que se puede tener, pero mucha gente tiene mucho más. Otras coberturas habituales son 50/100, 100/300, 500/1 millón o cualquier otra cantidad.
Debido a un cambio en la ley de Oregón para las pólizas de seguro emitidas o renovadas después del 1 de enero de 2016, la cobertura de seguro potencial aumentó significativamente. Ahora una parte lesionada puede potencialmente cobrar la cobertura de responsabilidad civil del conductor culpable, y el importe total de la cobertura UIM de su propia póliza. Esto se conoce a menudo como "apilamiento". En esencia, el importe de la cobertura UIM se añade a, o "apilados" en la cantidad de cobertura de responsabilidad civil en poder del conductor culpable. Este es un cambio significativo en la ley, ya que el importe de la cobertura UIM solía deducirse de la cantidad que una persona lesionada podía cobrar de la póliza de responsabilidad civil del conductor culpable.
Cobrar por encima de los límites de la póliza
Aunque las aseguradoras no suelen pagar más que los límites de la póliza, hay una forma en que una persona lesionada puede cobrar por encima de los límites de la póliza si la Compañía de Seguros X participa en una conducta que se considera "mala fe". Un ejemplo de mala fe es el siguiente:
Supongamos que se produce un accidente de tráfico, el mal conductor está asegurado por la compañía de seguros X. El mal conductor choca contra la persona herida.
En este caso, la compañía de seguros X tiene una obligación con el conductor perjudicado porque éste le contrató una póliza. Tienen un contrato entre sí. La aseguradora X no tiene una obligación directa con el perjudicado.
Una de las obligaciones que la compañía de seguros X tiene para con el conductor perjudicado es satisfacer una reclamación presentada por la persona perjudicada contra el conductor perjudicado, siempre que dicha reclamación sea (1) razonable y (2) esté dentro de los límites de la póliza. Piénsalo de esta manera: el Conductor Malo compró una póliza de seguros para poder dormir por la noche. Si el mal conductor comete un error y provoca un accidente, no quiere que nadie vaya a por él, le quite todos sus bienes y le eche de su casa. Por lo tanto, la compañía de seguros X tiene que pagar en nombre del mal conductor hasta el límite de la cobertura que el mal conductor compró.
Si el perjudicado presenta una reclamación razonable contra el mal conductor, por un importe que no supere los límites de la póliza, la compañía de seguros X tiene la obligación de pagar esa reclamación y ponerle fin para que el mal conductor pueda dormir tranquilo sabiendo que sus bienes personales están protegidos. Lo que la Compañía X no puede hacer es jugar con el patrimonio del Conductor Malo.
Por ejemplo, supongamos que la compañía de seguros X se niega a resolver una reclamación razonable, dentro de los límites de la póliza. La persona perjudicada va a juicio y obtiene un veredicto muy importante contra el mal conductor. La aseguradora X no puede entonces pagar los límites de su póliza al perjudicado y decir "ve a buscar el resto del dinero entre los bienes personales del mal conductor". Esto es mala fe. Cada vez que la compañía de seguros pone sus propios intereses por encima de los intereses de su cliente en la tramitación de un siniestro, es mala fe. Si la compañía de seguros X hace esto, entonces Bad Driver puede dar la vuelta y demandar a la compañía de seguros X por daños potencialmente muy grandes en dólares y punitivos por el incumplimiento de su deber por parte de la compañía de seguros X.
En realidad, lo que sucede en ese caso es que la persona lesionada obtendría el veredicto por encima de los límites de la póliza de responsabilidad civil del mal conductor. Esto se conoce comúnmente como un "veredicto de exceso". Persona lesionada sería entonces hacer un acuerdo con el mal conductor. La persona perjudicada se compromete a no intentar cobrar el exceso del veredicto, y el mal conductor "cede" a la persona perjudicada su derecho a demandar a la compañía de seguros X. De este modo, la persona perjudicada podría demandar directamente a la compañía de seguros X.
Muchas veces, sin embargo, en lugar de hacer frente a este tipo de demanda, la Compañía de Seguros X pagará el veredicto en exceso, lo que extingue la reclamación. Una vez que la compañía de seguros X paga la totalidad del importe del veredicto de exceso, el mal conductor ya no puede ser potencialmente perjudicado por el veredicto y no hay base para una demanda.
Así que, en esencia, cuando la compañía de seguros X decide no llegar a un acuerdo por un siniestro que (1) es razonable y (2) está dentro de los límites de la póliza, lo que está haciendo es eliminar el tope del importe de los límites de la póliza. En ese momento, en la práctica, ya no hay límites de la póliza. La reclamación vale lo que el jurado conceda.
En conclusión, uno puede potencialmente cobrar por encima de los límites de la póliza si la Compañía de Seguros X no acepta llegar a un acuerdo por una oferta razonable, dentro de los límites de la póliza, y un jurado concede posteriormente un veredicto por exceso.
[1 ] Esto no es necesariamente lo mismo para las pólizas comerciales, los seguros de motocicletas o los autoasegurados.
