Tratar con la compañía de seguros del propietario de su vivienda cuando presenta una reclamación al seguro puede ser uno de los acontecimientos más intimidantes y estresantes a los que se enfrenta el consumidor ordinario.
El campo minado que espera a la persona media que presenta una reclamación al seguro está lleno de oportunidades para dar pasos en falso, malentendidos y arrepentimientos. Las siguientes recomendaciones no garantizan el éxito de su reclamación, pero pueden evitarle algunas frustraciones y proporcionarle algunas herramientas de sentido común para tratar con su aseguradora.
En primer lugar, cuando presente una reclamación a su compañía de seguros, hágalo tan pronto como tenga conocimiento del siniestro. También debería consultar pronto con un abogado. Cualquier retraso en la notificación del siniestro no le proporcionará absolutamente ningún beneficio, pero podría dar a su aseguradora un motivo para retrasar o incluso denegar su reclamación si pruebas o testigos clave se desvanecen con el paso del tiempo.
Además, es una buena idea documentar cada contacto o llamada telefónica que tenga con su compañía de seguros sobre el siniestro. La memoria de todo el mundo se desvanece con el tiempo, pero una simple anotación por escrito de la fecha y hora, la persona con la que habló y lo esencial de la conversación, resistirá incluso los estragos del Alzheimer.
En segundo lugar, cuando te des cuenta de que vas a tener que presentar una reclamación al seguro, saca tu póliza. Ya sabe, ese folleto de 20 páginas con letra pequeña y galimatías que la compañía de seguros le envió cuando contrató la cobertura. Si no lo encuentra, llame a su agente y pídale una copia. Es algo a lo que tiene derecho. Una vez que lo tengas, empieza el lento y angustioso proceso de leerlo, porque este documento va a ser tu evangelio mientras dure la reclamación. No importa lo que usted crea que está cubierto por la póliza o lo que su compañía de seguros crea que está cubierto por la póliza. Si la póliza escrita no dice que el siniestro está cubierto, entonces no lo está. Del mismo modo, si la póliza escrita dice que el siniestro está cubierto, entonces no importa lo que diga su perito de seguros, el siniestro está cubierto. La póliza escrita es la que manda.
En tercer lugar, nunca acepte al pie de la letra el presupuesto de su compañía de seguros. Uno de los puntos clave que hay que recordar cuando se trata por primera vez de un siniestro con la compañía de seguros es que se ha iniciado una relación de confrontación, es decir, que están en lados diferentes de la valla, por así decirlo. Ya no está tratando con el agente de seguros de su vecindario, simpático y afable, al que ve en las barbacoas de verano o en los partidos de la liga infantil de sus hijos; ahora está tratando con un perito de seguros, un contador de frijoles, una persona orientada a la cuenta de resultados. La única justificación de la existencia de esta persona a nivel corporativo es ahorrar dinero a la empresa. Y los peritos realmente buenos pueden hacer que sus ofertas parezcan salidas directamente del púlpito en una luminosa mañana de domingo de mayo.
No hay razón para sentirse incómodo por pedir un presupuesto o una segunda opinión. Al fin y al cabo, el perito no le ha puesto un precio fijo a su siniestro. Pero si usted no tiene una estimación propia con la que compararla, da igual que la tenga él, porque no tiene motivos para dudar de que lo que le está diciendo es verdad. Y si intentas rebatir su estimación sin tener una propia, el perito simplemente volverá a su estimación diciendo algo así como "pero el Sr. Smith de la compañía XYZ dice tal y tal cosa, y después de todo, él es el experto". ¿Qué vas a decir? "No creo que el Sr. Smith tenga razón". Créeme, suena tan poco convincente como parece.
Regla número dos: pide tu propio presupuesto. De hecho, es una buena idea pedir dos presupuestos. La mayoría de las empresas ofrecen presupuestos gratuitos, así que lo único que le costará es un poco de su tiempo y la documentación resultante que reciba bien merecerá el gasto y las molestias.
En cuarto lugar, haga fotos de todos los daños. Sí, lo más probable es que tu compañía de seguros venga a tomar fotografías, pero no sabes cuánto tiempo tardarán en venir y al igual que ocurre con los recuerdos, todo se desvanece y deteriora con el tiempo. Además, recuerda que la compañía de seguros hará las fotografías en su beneficio, no en el tuyo. Si tuvo la precaución de hacer una grabación de vídeo de la propiedad antes de la pérdida, (como un vídeo del interior de su casa en un siniestro de incendio), entonces una grabación de vídeo posterior a la pérdida de las áreas o propiedades dañadas mientras describe para la cámara todo, también puede ser de gran beneficio. Uno de los principios fundamentales que debe tener en cuenta al tratar con su compañía de seguros es: ¡la documentación lo es todo!
Los compromisos verbales están bien si estás haciendo planes con amigos para un fin de semana en la playa; pero cuando se trata de tratar con una compañía de seguros, si no hay ninguna documentación escrita que respalde una conversación verbal o un acuerdo con un perito, entonces existe una posibilidad muy real de que en algún momento escuches al perito decir: "no, yo nunca dije eso", o "no, usted me malinterpretó".
Por último, cuando esté listo para intentar llegar a un acuerdo con la compañía de seguros, recuerde que se trata de un proceso de negociación. Prepárese para discutir con el perito las cifras en dólares, igual que cuando compra un coche. ¿Pagó el precio de etiqueta cuando compró su último coche? Probablemente no. Esa es la primera oferta que le hará el perito: el precio de etiqueta de su siniestro. Tienes que volver con una contraoferta, respaldada por tu documentación (presupuestos, fotos, etc.). Y en algún momento del proceso, el perito dirá algo así como: "esto es todo lo que realmente vale su siniestro y esta es mi oferta final". Lo que realmente está diciendo es que esto es todo lo que la compañía está dispuesta a pagar. Porque, al fin y al cabo, él no puede decidir unilateralmente lo que vale tu siniestro más que tú.
Si usted y él no llegan a un acuerdo, entonces tendrá que litigar su reclamación y esa cifra la decide en última instancia un juez o un jurado.
Para el consumidor medio, tratar con su propia compañía de seguros sobre una reclamación de seguro de hogar no suele ser una experiencia agradable. Pero si aplica algunos principios de sentido común y posee la documentación adecuada, puede ser una experiencia que no tendrá que recordar con pesar.
