Muchos estados exigen que los conductores tengan una cobertura mínima de protección contra lesiones personales (PIP) en sus pólizas de seguro de automóvil. El seguro PIP cubre a los asegurados determinados gastos relacionados con accidentes de coche, como facturas médicas y gastos funerarios. Las víctimas de accidentes de coche podrían preguntarse si pueden recurrir a su propio seguro médico en lugar de a su póliza de seguro PIP. En Washington y Oregon, PIP es generalmente la cobertura primaria después de un accidente de automóvil, y el seguro de salud es secundario. Eso significa que las víctimas de accidentes deben utilizar su cobertura de seguro PIP en primer lugar. Una vez que la persona lesionada utiliza su cobertura bajo su póliza PIP, su póliza de seguro de salud por lo general entrar en acción. Hoy vamos a explicar las diferencias entre el seguro de salud y la protección contra lesiones personales.
Conceptos básicos del seguro PIP
El seguro de protección contra lesiones personales también se conoce como seguro "sin culpa". El seguro PIP cubre las facturas médicas y los salarios perdidos del asegurado tras un accidente de coche. No importa quién haya causado el accidente. Tampoco hay penalización por hacer una reclamación PIP bajo su propia póliza. El tomador del seguro pasa por su propia compañía de seguros de automóviles para obtener esta compensación. Si usted es un pasajero en el coche de otra persona, y se meten en un accidente, su política de PIP normalmente cubrirá sus gastos médicos. Las personas que solicitan una indemnización en virtud de sus pólizas PIP deben hacerlo en un plazo de tres años a partir de la fecha de sus lesiones.
El seguro PIP cubre los siguientes gastos:
- Facturas médicas y hospitalarias,
- Salarios perdidos,
- Pérdida de servicios para personas ajenas a la familia si la víctima no trabaja,
- Prestaciones de servicios (por ejemplo, ayuda a domicilio o transporte), y
- Gastos funerarios.
Los conductores de Oregón deben tener un mínimo de 15.000 $ de cobertura PIP. PIP cubrirá todos los gastos médicos y el 70% de los ingresos perdidos hasta que la persona vuelva a trabajar.
La cobertura PIP no es obligatoria en Washington, pero los conductores deben rechazarla por escrito si no la quieren. En otras palabras, la elección de comprar PIP le pertenece a usted, pero su compañía de seguros debe ofrecérsela. Y si usted no lo rechaza por escrito, la compañía de seguros de automóviles lo añadirá a su póliza y le cobrará por la cobertura. Por lo tanto, si no recuerda haberla rechazado, es probable que la tenga. El importe mínimo de PIP es de 10.000 $ para gastos médicos y hospitalarios. En Washington, la cobertura PIP también incluye la compensación por la pérdida de servicios pagados a personas que no son familiares por el trabajo que usted ya no puede hacer debido a sus lesiones.
Estados con seguro PIP
Tanto Oregón como Washington son estados de culpa. Eso significa que el conductor responsable de un accidente de coche debe pagar por los daños de la persona lesionada. Las víctimas de accidentes presentan reclamaciones a la compañía de seguros del conductor culpable. También pueden presentar demandas por lesionespersonales contra el conductor en los tribunales.
En ambos estados, la compañía de seguros puede recuperar cualquier PIP que pagó si hay una demanda legal por lesiones corporales. La compañía de seguros de la parte culpable debe reembolsar a la compañía que pagó PIP a su asegurado, o la compañía de seguros puede solicitar el reembolso de su asegurado PIP directamente.
Ventajas del seguro PIP
Utilizar la cobertura PIP ofrece algunas ventajas:
- Los demandantes no tienen que demostrar que otra persona fue responsable del accidente;
- El seguro PIP cubre tanto al conductor como a sus pasajeros en un accidente de tráfico, así como a los peatones heridos;
- El seguro PIP cubre las lesiones relacionadas con accidentes de coche, que el seguro médico podría no cubrir;
- No hay gastos de bolsillo;
- Las pólizas de seguro PIP suelen tener indemnizaciones por gastos médicos más elevadas que las del seguro de enfermedad;
- El seguro de enfermedad sólo cubre los gastos médicos
- Los familiares con los que vive también están cubiertos por su póliza PIP.
Una desventaja de la cobertura PIP es que su compañía de seguros puede decidir no cubrir determinados gastos del accidente o denegar totalmente su reclamación. El seguro PIP no se aplicará si:
- Sus gastos no son razonables, necesarios o relacionados con su accidente;
- Incurrió en gastos durante los tres años siguientes al accidente;
- Sus lesiones se produjeron durante una carrera; o
- Usted estaba cometiendo un delito cuando ocurrió el accidente.
Su póliza PIP puede contener límites de tiempo sobre cuándo debe ver a un proveedor médico por sus lesiones, por lo que es importante ver a un médico tan pronto como sea posible.
Utilizar el seguro médico cuando se agote el PIP
Una vez que haya utilizado toda su cobertura PIP hasta el límite máximo de su póliza, o si su aseguradora PIP rechaza su reclamación, puede recurrir a su seguro médico para cubrir los gastos adicionales relacionados con la asistencia sanitaria. Su póliza debe cubrir las lesiones relacionadas con el accidente de automóvil. Sin embargo, en virtud de su póliza de seguro médico, también debe recibir los tratamientos que dicte su póliza en relación con los servicios y proveedores cubiertos. Si no lo hace, es probable que acabe pagando mucho más dinero de su bolsillo por gastos no cubiertos. Al igual que con el seguro PIP, es probable que tenga que reembolsar a su seguro de salud al menos parcialmente por ciertos gastos que pagaron si usted recibe un acuerdo de una demanda por lesiones personales. Usted no puede recuperar los salarios perdidos u otros gastos no médicos de su compañía de seguros de salud. Sin embargo, tener tanto un seguro PIP como un seguro médico puede darle la tranquilidad de saber que sus lesiones están cubiertas en caso de accidente.
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